Yıllık Toplam Maliyet Oranı Ne Demek?

Yıllık Toplam Maliyet Oranı Ne Demek?
Yıllık Toplam Maliyet Oranı Ne Demek?

Makalenin İçerisinde Neler Var?

Genelde bankalar ihtiyaç kredilerinde kişiye göre özel tutarlar değil, standart hale getirilmiş paket tutarları sunuyorlar. Bu paketlerin detaylarını da örnek maliyet tablosu olarak internet sitelerindeki ilgili kredi sayfasında yayınlıyorlar. Kredi maliyet oranı, kullanılan bir kredinin bankaya olan geri ödemeleri toplamıdır. Kredi kullanımı esnasında kişinin bankaya başvurusu sonrası kredinin onaylanması ile birlikte tüketici ile banka arasında bir kredi sözleşmesi imzalanır. Bu kredi sözleşmesi gereğince kişinin bankadan almış olduğu nakde eklenen faiz oranları ve masrafların toplanması ile kredinin tüm maliyeti belirlenir. O yüzden burada yapmanız gereken, sunulan paketlerden ihtiyacınıza en yakın olan kredi tutarını belirlemek olacaktır. Tutarı belirledikten sonra çok fazla yapacak bir şey kalmıyor. İlgili kredi tutarında yıllık toplam maliyet oranı yazan yeri bulmanız yeterli.

Kredi maliyet oranı, aylık ve yıllık olmak üzere ikiye ayrılır. Bir de bunlara ek olarak kredinin toplam maliyeti vardır. Bir kredinin aylık maliyet oranının 12 ile çarpılması ile yıllık maliyet oranı belirlenir.

DİKKATİNİZİ ÇEKEBİLİR: Kredi Aylık Maliyet Oranı Nedir? Nasıl Hesaplanır?

Kredi Maliyet Oranı Nasıl Hesaplanır?

Kredi maliyet oranının hesaplanmasına kredi kullanan kişinin bankaya belirlenen süreler içerisinde ödeyeceği tüm ödemeler ilave edilmelidir. Zira yalnızca faiz oranları ile hesaplanan bir kredi maliyet oranı gerçek değerleri göstermediği gibi kişiler için oldukça yanıltıcı olabilir. Kredi maliyet oranında kişinin bankadan almış olduğu nakit paraya ödeyeceği ek masraflar da eklenmelidir. Bu masraflar şunlardır:

  1. Dosya masrafı
  2. Hukuki hizmet bedeli
  3. Ekspertiz masrafı
  4. Kasko maliyetleri
  5. Kredi tahsis ücreti
  6. Kredi hayat sigortası
  7. İstihbarat masrafı

Yukarıda belirtilen maddeler dışında bankadan bankaya göre değişiklik gösterebilecek birkaç ek ödeme daha bulunabilir. Bu ödemelerin bilinmesi için sözleşmenin ayrıntılı bir şekilde okunması gerekir. Kredi maliyet oranının hesaplanması esnasında kişinin kullanmış olduğu krediye yukarıda belirtilen tüm masrafların eklenmesi gerekir. Elde edilen değere kredinin belirlenen aylık faiz oranları eklenir ve böylelikle kredinin maliyet oranı hesaplanır. Ancak kredi ödemelerinin geciktirilmesi veya ek sözleşmeler ile uzatılması gibi durumlarda faiz oranları değiştiği gibi ek masraflar da çıkabilmektedir. Bu durumda kullanılan kredinin toplam maliyeti aynı şekilde yükselir.

Kredi kullanmadan önce maliyet oranı hesaplamak olabildiğince önem arz eder. Fakat kredi kullanacak insanlar daha çok bankaların tabelalarda göstermiş olduğu faiz oranına dikkat edip kredilerini bu ölçütte seçerler. Oysaki faiz oranı düşük olup masrafları fazla olan bir kredinin maliyeti de oldukça yüksek olabilir. Bütçeye en uygun krediyi bulmak için kredi maliyet oranının iyi bir şekilde hesaplanması gerekir.

DİKKATİNİZİ ÇEKEBİLİR: Bileşik Faiz Nedir ve Nasıl Hesaplanır?

Kredi Toplam Maliyet Oranı Nasıl Hesaplanır?

Yıllık toplam maliyet oranı krediye ait masrafların da eklenerek hesaplandığı faiz oranıdır. Bankalar kredi müşterilerinden çeşitli isimler altında faiz dışı bazı ücretler talep ederler. Dosya ücreti, başvuru ücreti, komisyon, hizmet bedeli, tahsis bedeli, istihbarat ücreti, sigortalar vb. bu tür ücretler için yaratılmış (uydurulmuş) en yaygın isimlerden birkaçıdır. İşte bu ücretler yüzünden bankalar “sıfır faizli kredi” verdiklerini iddia edebiliyorlar. Ama kredinin yıllık maliyet oranına baktığınızda, neredeyse faizli kredilere eş tutarda, hatta daha yüksek bir yıllık maliyet oranına sahip olduğunu görüyorsunuz. Kredi tablosunun sağ veya sol kolonlarına bakarsanız, “komisyon” veya yukarıda bahsettiğimiz isimler adı altında ücretlerden en az birine rastlarsınız. BDDK son olarak bankalara bu yıllık maliyet oranlarını, sundukları kredi ürünleriyle ilgili bilgileri yayınladıkları web sitelerinde açıklama zorunluğu getirmişti.

Yıllık maliyet oranlarını karşılaştırırken alternatif kredilerin vadelerinin aynı olmasına mutlaka dikkat ediniz. Çünkü ihtiyaç kredilerinde kredinin geri ödeme süresi faiz oranını belirleyen en önemli ölçüttür. Sizin için uygun ihtiyaç kredisine, alternatiflerin faiz oranlarına bakarak da karar verebilirsiniz. Bu durumda dosya ücreti, başvuru ücreti, komisyon, hizmet bedeli, tahsis bedeli, istihbarat ücreti, sigortalar gibi maliyetler dikkat edip karşılaştırmak zorunda kalırsınız; bu da işinizi biraz zorlaştırır.